Дом Ул. Раахе, стр. 20

Неофициальная группа

Возврат ссудного платежа

Комиссия вне закона

Верховный суд России признал незаконным взимание банками дополнительной комиссии и штрафов при обслуживании потребительских кредитов. Люди смогут вернуть свои деньги, если обратятся в суд.

Таким образом была поставлена точка в истории, которая началась в 2004 году с обращения жителя Свердловской области Щекалева в службу по надзору в сфере прав потребителей.

Первая ласточка

Щекалев взял потребительский кредит в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и по типовому договору, заключенному между Щекалевым и банком, с него была взята комиссия за открытие и ведение ссудного счета в размере 1,99 процента от суммы.

Гражданин оказался юридически грамотным. И сообразил, что в 16 статье Закона «О защите прав потребителей» говорится о том, что «… продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг)». А открытие и ведение такого счета и являлись, по мнению истца, навязанной услугой.

В итоге банк был оштрафован территориальным управлением федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей Свердловской области на 20 000 рублей. И естественно, с таким решением не согласился.

Пройдя все инстанции областного уровня, банк обратился в ассоциацию региональных банков, а та в свою очередь в Верховный суд России с просьбой исключить «отношения, возникающие из договоров на оказание финансовых услуг, в том числе предоставление кредитов» из сферы действия Закона «О защите прав потребителей».

18 января этого года Верховный суд оставил действующий закон в силе и признал правомерными претензии Роспотребнадзора к банкам.

Отныне суды по всей России могут признать незаконными кредитные комиссии и штрафы практически всех банков, занимающихся кредитованием физических лиц.

Комиссия останется

Вологодские банки практически не комментируют решение Верховного суда. В Вологодском филиале «Внеш­торгбанка» считают себя не вправе комментировать действия государственных органов, в том числе Верховного суда России.

«Мы обратились в центральный московский офис, чтобы прояснить этот вопрос, — сообщила пресс­секретарь вологодского «Сбербанка» Анна Макаровская, — однако пока в Москве никак не комментируют ситуацию».

А вот в «Севергазбанке» считают, что решение Верховного суда может нанести существенный урон банковской деятельности. «Нас беспокоит в этом решении не столько отказ от взимания комиссионного сбора, сколько неправомерность взимания штрафов. Получается, что потребителям, взявшим кредит, можно нарушать условия договора? — недоумевает начальник отдела кредитования физических лиц Анна Браун. — Что касается комиссионного сбора, то банк планирует свои доходы, исходя в том числе и из этих поступлений.

Мы полностью согласны с главой Ассоциации российских банков Гарегином Тосуняном, который прокомментировал решение Верховного суда так, что полный отказ от комиссий убьет рынок кредитования. Что же касается работы «Севергазбанка» в этом вопросе, то пока все остается без изменений. Все договоры кредитования с нашим банком остаются в силе и на прежних условиях».

Гораздо охотней выражают свою позицию по этому вопросу ведущие столичные банки. Газета «Коммерсантъ» провела опрос, из которого следует, что банкиры не собираются так просто расставаться с доходами.

«Раз заемщик подписался под официальными условиями договора, а в нем есть ссылка, что тарифы являются неотъемлемой его частью, то все законно»,– пояснил генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам Международного московского банка Алексей Аксенов.

«Сомневаюсь, что заемщикам удастся оспорить дополнительные банковские комиссии в судебном порядке,– считает и член правления Райффайзенбанка Роман Воробьев.– Суд вряд ли поддержит такие иски, иначе оспаривать комиссии кинутся все кому не лень, во всей сфере услуг».

Юрист Ольга Долгова:

— Вопрос спорный, толкуется противоположными сторонами по-разному. Но в связи с тем, что судом признано незаконным взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета, штрафов за досрочное погашение кредита и просрочку оплаты, тем самым создан судебный прецедент, и теперь человек может обратиться в суд с иском о признании кредитного договора недействительным в части установления вышеназванных условий, как не соответствующих закону.

Однако в подобной позиции есть слабое место. В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной части (комиссионный сбор). Если истец не сможет доказать, что кредитный договор был бы заключен и без включения штрафных условий, тогда сделка может быть признана недействительной в целом. А это означает, что каждая из сторон должна возвратить другой все полученное по сделке: соответственно истец — всю сумму полученного кредита, ответчик — полученные от заемщика проценты за пользование кредитом, суммы комиссий и штрафов.

Юлия Лаврова


Статьи

Судный день “ссудному счету”

В чем именно юристы усматривают нарушения и что делать, чтобы восстановить справедливость - нашим читателям расскажет человек, работающий с этой проблемой на в соседнем регионе: ведущий специалист-эксперт Территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю в г. Минусинске Вера УРМАЦКИХ.

Состояние дел

Вера УРМАЦКИХ подробно рассказала корреспонденту "Абакана" о сложившейся практике и о том, как оценивает "платность" "ссудного счета" для потребителей Высший арбитражный суд:  

- При получении кредита банк открывает заемщику так называемый ссудный счет, и за его открытие и (или) обслуживание может брать очень ощутимую  сумму. Некоторые банки получают до 20 тысяч рублей и больше (обычная плата - от 1 до 4% от суммы кредита по договору). Причем, заемщика предупреждают, что если он не согласится добровольно на такие условия, и не подтвердит свое согласие документально, то кредита ему не видать. Те, кому очень нужен кредит, соглашаются на это "добровольно-принудительное" взимание денег. При этом подобным "ссудным счетом" потребители даже не могут пользоваться, как обычным.  

Бороться с таким положением дел можно и нужно. Выигранные жителями России суды - тому подтверждение: прецеденты есть в Ачинске, Перми, Иркутске... Кстати, 17 ноября 2009 года Высший арбитражный суд вынес решение (Постановление №8274/09) по поводу пермского отделения Сбербанка, признав незаконным взимание банками комиссий за открытие и обслуживание ссудных счетов при выдаче кредитов.

Громкое дело началось с того, что Управление Роспотребнадзора по Пермскому краю наложило штраф на отделение Сбербанка за получение им платы с заемщика за заведение и ведение ссудного счета. Сотрудники Сбербанка решили обжаловать это решение. И в конченом итоге, после череды судов, дело дошло до Высшего арбитражного суда. Тот встал на сторону потребителей (заемщиков) и подтвердил, что банковской услугой ссудный счет назвать нельзя: он предусмотрен правилами бухучета и нужен для  отражения на балансе банка операций по предоставлению денег заемщику и погашению кредита.

На какие законы опираться?

А вот практические рекомендации от специалиста: на какие законы и документы можно опираться, чтобы отстоять свои права?

- Начнем с того, что ссудный счет банки обязывает вести Центробанк. Но он не указывает, как распределятся издержки, необходимые для получения кредита, между банком и заемщиком. В пункте же 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отмечается, что  размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Отсюда вытекает, что счет этот - банка, и он нужен ему для отслеживания состояния дел по вашему кредиту. То есть, для бухучета. И оплачивать его открытие, а также содержать его обслуживание - не ваша обязанность.

В реальной жизни заемщику выдается договор, который обязывает его внести платеж за обслуживание ссудного счета НЕ ПОЗДНЕЕ ДАТЫ ВЫДАЧИ КРЕДИТА. Получается, что предоставление кредита обуславливается предоплатой другой услуги. Такое положение дел противоречит не только закону "О банках и банковской деятельности", но и "Закону о защите прав потребителей". Его статья 16 (пункт 2) запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

В распространенной практике банков можно усмотреть еще одно нарушение Закона "О защите прав потребителей": в соответствии с его статьей 16 (ее пунктом 1) ущемляющими признаются условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Алгоритм отстаивания прав

Вера УРМАЦКИХ предлагает для читателей, желающих отстаивать свои права,  советы и образец претензии, который пригодится для отправки в любой банк (нужно лишь вписать недостающие данные):

- Обычно сначала в адрес банка отсылается письменная претензия (см.ниже). В ней вы предлагаете банку добровольно изменить договор и исключить из него условия о взимании платы за открытие (обслуживание) ссудного счета и вернуть уплаченные вами за это деньги.

Один экземпляр претензии вы направляете руководителю банка (лично, через канцелярию, секретаря, заказным письмом с уведомлением о вручении). На втором экземпляре, который остается у вас, делается отметка о вручении. Этот экземпляр остается у вас.

Претензия

Наименование кредитной организации:________________ _______________________________________________________

Адрес:_________________________________________________
_______________________________________________________
_______________________________________________________

Адрес филиала (представительства)____________________ _______________________________________________________
_______________________________________________________

От потребителя (Ф.И.О.)_______________________________ ______________________________________________________

Проживающего(-ей) по адресу: _______________________ ______________________________________________________
______________________________________________________


Контактный телефон: ____________________

 

 

 

 

 

 

 

Между мною,  ________ (далее по тексту - Заемщик)  и _______ (далее по тексту -  Банк, Кредитор) «___» ______20___г. заключен кредитный договор № _______ (далее по тексту - кредитный договор).

По условиям кредитного договора банк возложил на меня обязанность по уплате ежемесячной/единовременной комиссии за _______ ссудного счета.

Из содержания пункта (-ов) ________ кредитного договора следует, что заемщик уплачивает банку единовременную/ежемесячную комиссию за ________ ссудного счета. Из вышеизложенного следует, что кредитная организация обуславливает предоставление кредита оплатой комиссии за ________ ссудного счета.

В соответствии с Федеральным законом "О бухгалтерском учете" банки и иные кредитные организации относятся к субъектам публичной бухгалтерской отчетности, и учитывая положения статьи 40 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", следует вывод о том, что кредитные организации обязаны вести бухгалтерский учет по соответствующим счетам в порядке, установленном Банком России. Поскольку открытие и ведение ссудного счета в связи с предоставлением кредита отвечает экономическим потребностям  и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, данные возмездные отношения самостоятельно не востребованы со стороны заемщика. Ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности заемщика.

В связи с чем, открытие и ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, комиссия за _______ ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя - заемщика.

В соответствии пункт 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

На основании вышеизложенного, а также учитывая, что подобные условия в силу прямого указания закона признаются недействительными, а действия банка неправомерными, руководствуясь пунктом 1, 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, статьей 30 Федерального «О закона банках и банковской деятельности» ПРОШУ:

1. Исключить из кредитного договора от «___» ____20___г. №___ пункт (-ы) _______кредитного договора обязывающие заемщика уплатить кредитору ежемесячную/единовременную комиссию за _________  ссудного счета  в размере _______ рублей.

2. Вернуть мне уплаченные мною денежные средства в размере _________ рублей.

В случае неустранения нарушения моих прав потребителя в добровольном порядке буду вынужден (-а) обратиться за защитой своих нарушенных прав в государственные органы по защите прав потребителей либо в суд с дополнительными требованиями о компенсации морального вреда. На основании п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом моих требований, установленных законом, суд взыскивает с кредитной организации штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

С уважением, потребитель _____________

 

 

ОТМЕТКА О ВРУЧЕНИИ ПРЕТЕНЗИИ

 

(подпись)

 

(должность, Ф. И. О. лица, уполномоченного

 

 

 

(дата составления настоящей претензии)

 

на принятие претензий от потребителей)

 

 

 

 

 

(дата принятия и подпись)

- После получения ответа на претензию вы действуете исходя из его содержания. Если банк не возражает вернуть вам деньги добровольно - на этом ваша проблема решена. Если он с вашей претензией не согласен (например, вам отвечают, что вы добровольно согласились на такие условия, а значит - возмущаться нечему), то вы идете с заявлением в суд. Кстати, в территориальном управлении Роспотребнадзора вам бесплатно помогут составить исковое заявление, и по вашему заявлению могут представить вас в суде.

Удачи!

Подготовила Татьяна ЗЫКОВА

Возврат комиссии за ведение ссудного счета...15 марта 2010

Вопрос: Я взял ипотечный кредит в Сбербанке РФ в конце 2006 г. Заплатил за ведение ссудного счета кругленькую сумму. Могу ли вернуть эти деньги сейчас, скажем, в счет погашения основного долга?

 

Ответ: 1.Общий срок исковой давности составляет 3 года. (ст. 196 ГК РФ)

Ваш срок исковой давности истек, на что в суде может сослаться ответчик (банк) с просьбой Вам в иске отказать.

Однако Вы в свою очередь можете в исковом заявлении сослаться на то обстоятельство, что Постановление Президиума ВАС РФ №8274/09 от 17.11.2009 г., было опубликовано на сайте ВАС РФ только 30.12.2009 (http://arbitr.ru/as/pract/post_pres/1_1_957f771a-7861-42a3-baaa-cf432a926bd9.html). В данном Постановлении Президиум ВАС РФ установил тот факт, что «условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя».

Таким образом, Вам стало известно о нарушении своего права только 30.12.2009 г. и на основании п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается именно с этого дня.

2. В случае возврата указанной суммы, Вы можете распоряжаться ею на свое усмотрение, в том числе и на погашение основного долга.

Вполне допускаю, что появление подобных заявлений в адрес банков вызовет обратную реакцию - банки не смогут не согласиться с решением ВАС и будут вынуждены возвращать суммы, взятые за открытие ссудного счета, однако с другой стороны на их стороне есть такой пункт договора, который позволяет банку по своему усмотрению увеличить процент за пользование кредитом - так что свои деньги они все равно возьмут.
Надо почитать свои кредитные договора :)))))
А мне нравится последний абзац поста.
каждая из сторон должна возвратить другой все полученное по сделке: соответственно истец — всю сумму полученного кредита, ответчик — полученные от заемщика проценты за пользование кредитом, суммы комиссий и штрафов.
При желании и изворотливости можно получать безпроцентные кредиты

Не повлияют ли судебные разбирательства в Ярославле на регистрацию договоров в УФРС? Биба то может спрятаться.

Биба сделал всё, что требовалось. Документы на регистрацию подадут его сотрудники с соответствующими доверенностями.
Спасибо за информацию

Писать комментарии в обсуждениях могут только авторизованные пользователи.
Пожалуйста, авторизуйтесь или зарегистрируйтесь!